Гарий Напалков
Гарий Напалков,
Управляющий Директор Legalight
17.04.2020

Как не платить по кредиту в период кризиса?


Не платить по кредиту в настоящее тяжелое время можно либо на законных основаниях, либо нарушая свои обязательства. Последствия в этом случае будут разные.

03 апреля опубликован Закон № 106-ФЗ (http://publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001202004030061?index=0&rangeSize=1), который дает возможность приостановить исполнение обязательств по кредитам, полученным от банков и займам, полученным от некредитных финансовых организаций до «03» апреля 2020 года для предприятий малого и среднего бизнеса РФ.



ЧТО ТАКОЕ ПРИОСТАНОВЛЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО КРЕДИТАМ?



  В течение Льготного Периода (как его назвал закон):


  А) должник вправе приостановить исполнение своих обязательств по договорам займа и кредитным договорам, в частности, выплат предусмотренных договором процентов и основного долга. Штрафные санкции за такое приостановление не начисляются. Для ИП предусмотрен выбор: либо приостановить выплаты, либо уменьшить размер платежей;


  Б) Кредитор не вправе требовать досрочного исполнения обязательств по договору и обращать взыскание на предоставленное обеспечение – то есть залог или поручительство;


Льготный Период не освобождает от обязанности оплатить штрафные санкции за просрочку, допущенную на момент получения Льготного Периода, а только переносит срок исполнения этого обязательства.



При этом Кредитор приостанавливает предоставление новых денежных средств, предусмотренных договором. Поэтому, если у Вас кредитная линия, и вы просите предоставить Льготный Период, поскольку не можете временно обслуживать накопившиеся проценты, то очередной транш вы тоже не получите.

Льготный период не прекращает обязательство по уплате процентов, а только переносит его исполнение, поэтому те проценты, которые вы обязаны были бы начислить и оплатить в течение Льготного Периода, все равно будут начислены и присоединены к сумме основного долга.

Закон предусматривает, что требование предоставляется на приостановление исполнения обязательств заемщика, а значит приостанавливается и обязанность обслуживать платежи, взимаемые, например, за организацию финансирования, за предоставление обеспечения, вознаграждение управляющего залогом и иные платежи, связанные с договором кредита или займа.

Аналогичный вывод стоит сделать и в отношении соблюдения ковенант. Если договором предусмотрен размер соотношения общего долга к размеру EBITDA, либо размер операций через счета банка, выдавшего кредит, либо сохранение обеспечения, нарушение этих требований в Льготный Период не будет являться основанием для расторжения кредитного договора в течение Льготного Периода.

КТО МОЖЕТ ВОСПОЛЬЗОВАТЬСЯ ПРИОСТАНОВЛЕНИЕМ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ?



Для того, чтобы воспользоваться Льготным Периодом должно выполняться два условия:


  А) Компания является предприятием малого и среднего бизнеса, реестр которых ведется ФНС России. Компании, соответствующие критериям установленным законом № 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации", автоматически включаются в Единый реестр и размещаются 10-го числа каждого месяца на сайте ФНС России (
https://rmsp.nalog.ru). Если организация соответствует требованиям для внесения в Единый реестр, но ее там нет, то она может обратиться с заявлением через форму на сайте по адресу - https://rmsp.nalog.ru/appeal-create.html

 В соответствии с Поручением Президента РФ № Пр-645 от «11» апреля 2020 года Правительству РФ поручено в срок до 30 апреля 2020 года проработать вопрос о совершенствовании критериев отнесения хозяйствующих субъектов к субъектам малого и среднего предпринимательства, в том числе путем дифференциации значений среднесписочной численности в зависимости от сфер деятельности. Будем следить за изменениями.



  Б) Компания осуществляет деятельность в отраслях, определенных Постановлением Правительства №434 от «03» апреля 2020 года с изменениями и дополнениями. Определение видов деятельности компании осуществляется в соответствии с ОКВЭД 2. К сожалению, закон не содержит четкого указания, признается ли право требовать предоставления Льготного Периода только за лицами, осуществляющими указанную деятельность в качестве основной или также в качестве дополнительной (смотрите выписку из ЕГРЮЛ).


В качестве отступления стоит отметить, что перечень отраслей, указанный в Постановлении Правительства №434 является целевым перечнем и может быть использован только для определения права на получение Льготного периода в соответствии с законом 106-ФЗ (см.ч.2. указанного Постановления). Применимость данного перечня для целей, например, получения арендных каникул остается под вопросом.

КАКИЕ ДОГОВОРЫ ПОДПАДАЮТ ПОД ЛЬГОТНЫЙ ПЕРИОД?


Льготный период может быть предоставлен только по кредитам от банков и займов от некредитных финансовых организаций.
Всего существует 19 видов некредитных финансовых организаций (ст.76.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»), среди которых вероятными кредиторами для малого и среднего бизнеса являются микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды. Однако лучше проверить этот список, поскольку возможно вы могли получить заем от Управляющей компании ПИФ или акционерного инвестфонда и в этом случае также можете требовать от них Льготный период.
Несмотря на то, что операторы инвестиционной платформы (краудфандинговые компании) включены в перечень некредитных финансовых организаций, получение от них Льготного Периода не предусмотрено Законом 106-ФЗ. В соответствии с Законом № 259-ФЗ «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ….» получатель денежных средств (лицо, привлекающее инвестиции) заключает с инвестором договор инвестирования, а не договор займа. Таким образом, на рынок краудфандинга, размер которого в 2019 году оценивался в размере 5,2 млрд рублей (https://rb.ru/news/crowdfunding-fall/), кредитные каникулы не распространяются. Вместе с тем, поскольку большое количество денежных средств, были получены заемщиками до вступления в силу закона № 259-ФЗ, решение вопроса о кредитных каникулах стоит разбирать в каждом случае отдельно.
На все иные займы возможность приостановления исполнения обязательств также не распространяется.

КАК ПОЛУЧИТЬ ЛЬГОТНЫЙ ПЕРИОД?


Для приостановления исполнения обязательств по займу или кредиту необходимо направить кредитору требование тем способом, который предусмотрен договором. Если в Вашем кредитном договоре или договора займа указано, что вся корреспонденция осуществляется только по юридическим адресам сторон, то направление требования по фактическому адресу или путем размещения заявки на сайте или по электронной почте будет являться ненадлежащим. Удовлетворение такого требования будет определяться исключительно доброй волей кредитора.
Требование должно содержать дату начала Льготного Периода и период, который не может быть более 6 месяцев. Кредитор обязан предоставить решение о предоставлении Льготного Периода в течение 5 дней. Если ответ не получен в течение 10 дней, то считается, что Льготный период установлен с даты направления требования на 6 месяцев.

  Обратите внимание, что возможно платежи по договору начинаются у Вас только в мае или июне и тогда предоставление Льготного периода целесообразно только с указанной даты. Тогда и последний день отсрочки наступит также позднее. В этом случае, направить требование можно уже сейчас, указав начало Льготного Периода с более поздней даты.


Подводя итог:

Льготный период позволяет не платить очередные платежи по кредитным договорам и договорам займа субъектам малого и среднего бизнеса.
Однако по истечении Льготного периода обязанность оплатить проценты за период предоставленной отсрочки возобновляется и никакие проценты или штрафные санкции не прощают.
Обратите внимание, что закон предусматривает приостановление исполнения всех обязательств, в том числе и по оплате таких платежей, как плата за организацию займа, вознаграждение оператору залога, а также обязательств по исполнению ковенант.
Период Льготного Периода может быть выбран должником самостоятельно, но не может быть больше 6 месяцев и начинаться позднее 30 сентября 2020 года.
Для получения Льготного Периода необходимо обратиться с требованием к кредитору. К сожалению, Льготный период для получивших денежные средства через краудфандинговые платформы, предоставлен быть не может.

#Все
#Новости
#Корпоративка

Все статьи по тегу #Все

14.02.2021
Legal Due Diligence на примерах
14.12.2020
Нефинансовые условия договора, которые ведут к финансовым потерям
07.12.2020
Как мотивировать ключевых сотрудников компании?

Все статьи по тегу #Новости

14.02.2021
Legal Due Diligence на примерах
14.12.2020
Нефинансовые условия договора, которые ведут к финансовым потерям
07.12.2020
Как мотивировать ключевых сотрудников компании?

Все статьи по тегу #Корпоративка

14.02.2021
Legal Due Diligence на примерах
14.12.2020
Нефинансовые условия договора, которые ведут к финансовым потерям
07.12.2020
Как мотивировать ключевых сотрудников компании?

Читайте также

14.02.2021
Legal Due Diligence на примерах
14.12.2020
Нефинансовые условия договора, которые ведут к финансовым потерям
07.12.2020
Как мотивировать ключевых сотрудников компании?






Не успеваете следить
за новыми статьями?

Один раз в неделю присылаем лучшие отраслевые новости и юридические лайфхаки. Только по делу.

Хотите обсудить публикацию
или задать вопрос?

Напишите ваш вопрос или оставьте свой комментарий к публикации - мы обязательно ответим.




Все статьи по тегу #Все

Все статьи по тегу #Новости

Все статьи по тегу #Корпоративка

Читайте также



Не успеваете следить
за новыми статьями?

Один раз в неделю присылаем лучшие отраслевые новости и юридические лайфхаки. Только по делу.

Хотите обсудить публикацию
или задать вопрос?

Напишите ваш вопрос или оставьте свой комментарий к публикации - мы обязательно ответим.